Umschuldung: teure Kredite ablösen, Rate senken
Dispo, alter Ratenkredit, mehrere Finanzierungen nebeneinander: Oft zahlen Sie mehr Zinsen als nötig. Ein Berater in Ihrer Stadt rechnet durch, ob sich die Ablösung nach allen Kosten lohnt, und fragt bankenübergreifend an.
- Ersparnis nach Vorfälligkeitsentschädigung gerechnet
- Mehrere Kredite und Dispo in einer Rate bündeln
- Auf Wunsch mit Abwicklung der Ablösung
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Wann sich eine Umschuldung lohnt
Entscheidend sind drei Werte: der Zinsunterschied, die Restlaufzeit und die Kosten der vorzeitigen Rückzahlung. Diese Situationen sehen Berater besonders oft.
Seit Monaten im Minus
Dispozinsen liegen meist deutlich über den Zinsen eines Ratenkredits. Wer den Rahmen dauerhaft nutzt, fährt mit einem festen Kredit und klarer Tilgung oft günstiger. Eine Entschädigung für die Ablösung fällt beim Dispo nicht an.
Mehrere Kredite nebeneinander
Autokredit, Möbelfinanzierung, Kreditkarte mit Teilzahlung. Eine gebündelte Rate schafft Überblick und lohnt sich, wenn der neue Zins unter dem Durchschnitt der alten liegt.
Bonität hat sich verbessert
Höheres Einkommen, unbefristeter Vertrag, erledigte Schufa-Einträge: Wer heute besser dasteht als beim Abschluss, bekommt womöglich deutlich bessere Konditionen.
Die Rate passt nicht mehr
Nach Jobwechsel, Elternzeit oder Trennung kann eine längere Laufzeit die monatliche Belastung senken. Über die gesamte Laufzeit kostet das meist mehr Zinsen. Der Berater zeigt Ihnen beide Rechnungen.
Vorfälligkeitsentschädigung: bei Ratenkrediten gesetzlich gedeckelt
Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank kann dafür eine Entschädigung verlangen, bei Verbraucherkrediten aber nur in begrenzter Höhe.
| Kreditart | Vorzeitig zurückzahlen | Entschädigung höchstens |
|---|---|---|
| Ratenkredit, Restlaufzeit mehr als 1 Jahr | jederzeit | 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags |
| Ratenkredit, Restlaufzeit höchstens 1 Jahr | jederzeit | 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags |
| Dispo- und Rahmenkredit | jederzeit | keine |
| Kredit mit variablem Zins | Kündigung mit 3 Monaten Frist | keine |
| Immobilienkredit mit Zinsbindung | nur in bestimmten Fällen, siehe Anschlussfinanzierung | nach Zinsschaden der Bank, ohne festen Deckel |
Die Entschädigung darf nie höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären. Fehlen im Vertrag ausreichende Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung, entfällt sie ganz (§§ 500, 502 BGB).
Was eine Umschuldung nach allen Kosten spart
Beispielfall: 25.000 € Restschuld umgeschuldet
Anders als in der Kurzrechnung auf der Startseite ist hier die Vorfälligkeitsentschädigung für den Altkredit schon eingerechnet.
Ausgangslage
- Restschuld
- 25.000 €
- Restlaufzeit
- 60 Monate
| Position | Bestehender Kredit | Neuer Kredit |
|---|---|---|
| Sollzins | 8,9 % | 5,4 % |
| Monatliche Rate | 518 € | 476 € |
| Raten über 60 Monate | 31.080 € | 28.560 € |
| Vorfälligkeitsentschädigung (1 %) | entfällt | 250 € |
| Gesamtaufwand | 31.080 € | 28.810 € |
| Ersparnis | 2.270 € |
Beispielrechnung zur Veranschaulichung, gerundete Werte, ohne weitere Kosten. Stand September 2026. Tatsächliche Konditionen sind bonitäts- und laufzeitabhängig und können abweichen. Keine Angebotszusage.
So läuft eine Umschuldung ab
Kassensturz: alle Kredite und Zinsen erfassen
Restschuld, Zinssatz und Laufzeit aller Kredite plus aktueller Dispo-Stand. Den genauen Ablösebetrag nennt Ihnen die Bank auf Anfrage.
Angebote vergleichen
Der Berater fragt bei mehreren Banken an. Anfragen zu Kreditkonditionen gehen bei der Schufa nicht in die Bonitätsbewertung ein.
Neuen Vertrag abschließen
Unterschreiben Sie erst, wenn die Rechnung nach allen Kosten aufgeht. Bei Verbraucherkrediten haben Sie 14 Tage Widerrufsrecht.
Altkredite ablösen
Die neue Bank überweist direkt an die alten Gläubiger, oder Sie zahlen selbst zurück. Danach lohnt es sich, den Dispo-Rahmen zu senken, damit er nicht wieder voll läuft.
Checkliste: Unterlagen für die Umschuldung
- Verträge der Kredite, die abgelöst werden sollen
- Aktuelle Kontoauszüge der Kreditkonten oder Restschuldbestätigungen
- Die letzten drei Gehaltsabrechnungen
- Bei Selbstständigen: die letzten zwei Steuerbescheide und eine aktuelle BWA
- Kontoauszüge Ihres Girokontos der letzten Monate
- Übersicht fester Ausgaben wie Miete, Unterhalt oder Leasing
- Personalausweis
Häufige Fragen zur Umschuldung
Lohnt sich eine Umschuldung auch bei kleinen Beträgen?
Das hängt vom Zinsunterschied und der Restlaufzeit ab. Bei wenigen tausend Euro und kurzer Restlaufzeit bleibt nach der Vorfälligkeitsentschädigung oft wenig übrig. Beim Dispo ist das anders, weil dort keine Entschädigung anfällt.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit?
Höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Liegt das vereinbarte Vertragsende höchstens ein Jahr entfernt, sind es höchstens 0,5 %. In keinem Fall darf sie höher sein als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären.
Ist eine Umschuldung trotz negativem Schufa-Eintrag möglich?
Es ist schwieriger, aber nicht immer ausgeschlossen. Es kommt darauf an, welcher Eintrag vorliegt und ob die Forderung inzwischen erledigt ist. Ein Berater kann einschätzen, welche Banken überhaupt infrage kommen. Versprechen wie „Kredit garantiert ohne Schufa“ sind ein Warnsignal.
Kann ich auch meine Baufinanzierung umschulden?
Während der Zinsbindung nur eingeschränkt. Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung können Sie mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Entschädigung. Verkaufen Sie die Immobilie, können Sie das Darlehen vorzeitig ablösen, zahlen dann aber eine Vorfälligkeitsentschädigung. Mehr dazu unter Anschlussfinanzierung.
Was kostet die Beratung zur Umschuldung?
Die Suche über kreditberater.de ist kostenlos. Wie der Berater vergütet wird, bespricht er vorab mit Ihnen. Ein Vermittler darf von Verbrauchern nur dann eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann. Bei einer Umschuldung zusätzlich nur, wenn der effektive Jahreszins dadurch nicht steigt.
An wen geht meine Anfrage zur Umschuldung?
An genau einen Berater: den, der in Ihrer Stadt für Umschuldungen zuständig ist. Weitergegeben wird sie an sonst niemanden.
Passt auch zu Ihrem Vorhaben
Sie beraten zu Umschuldungen?
Je Stadt ist für jedes Fachgebiet genau ein Berater zuständig. Fragen Sie unverbindlich an, ob das Fachgebiet Umschuldung in Ihrer Stadt noch frei ist.
Gebiet unverbindlich anfragenRechtsstand: September 2026. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.